合作机构数量众多、资质良莠不齐的收单外包市场再迎进一步整改规范。

5月22日，中国支付清算协会（以下简称“协会”）一纸《关于加强收单外包服务市场规范管理的意见》（以下简称《意见》）引发行业高度关注。而自查的第一个重要时间节点，定在了一个月后的6月底。把好准入、强化登记、推进备案、加强风险控制……显然，留给收单机构们自查整改的时间不多了。

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市场侧的最新动态是，收单机构一刻也不停歇，并定好了自查整改计划。5月23日，就有多家支付机构告诉北京商报记者，正在积极、持续落实服务商的登记、备案及相关管理工作。不过也有机构道出了难言之隐，在收单市场高度依赖外包的背景下，庞大的机构数量和市场乱象，也为管理和查证添了不少难度。

但难也要改，有公司甚至作出了“断臂求生”式的整改举措，即剔除所有虚假商户，尽管业务量会受到不小影响，但也要将安全阈值拉到100%。

有机构开启“断臂式整改”

接下来的一个月，“自查整改”将是大部分收单机构要重点推进的一个任务项。

正如中国支付清算协会发布的《意见》中强调，收单机构要把好外包机构准入标准，选择符合监管规定和自律规范要求的外包机构开展合作，不得采取“注册即合作”等不加审核的自助合作模式；合作外包机构不超过1000家的，收单机构应在2023年6月30日前将全量合作外包机构信息登记至协会系统。

且收单机构应通过监控检查等手段强化对外包机构推荐商户的风险管控，不得将商户资质审核、收单结算账户设置与变更等服务委托外包机构办理；不得支持外包机构代特约商户向收单机构发起提现或资金结算的交易指令。

自查整改时间也已敲定：2023年6月底前，外包机构完成自查整改，收单机构完成自查并制定整改方案。那么，最后通牒已下，机构准备如何？

北京商报记者5月23日采访了十余家收单机构，尽管部分对此三缄其口，但仍有半数机构告诉记者已在按照《意见》要求开启整改；有机构在谨慎选择外包服务机构，收紧了准入把控；甚至有机构称采取了更为彻底的自查，凡是涉及到虚假商户和违规操作的外包商，一律归入“一刀切”的剔除模式。

例如，包括支付宝、新国都、银盛支付等多家机构回复北京商报记者，将在人民银行及协会的指导下，积极、持续落实服务商的登记、备案及相关管理工作。

另外，一华南地区支付公司也表态，“已经在针对性地制定相应的奖惩制度，对检查发现的违规收单外包服务机构实行惩戒，规范化管理收单外包机构开展业务”。

一上市系收单机构也称，正在从事前准入、动态管理、企业内控三个主要方面构建和完善外包机构管理体系。首先对外包机构采用严格的准入限制，强化对合作机构的资质审核，同时建立多部门联动的全面审查机制，严格执行备案要求，加强对业务人员的培训与考核；其次对合作外包机构实行动态管理，按日监控服务商展业风险，按月落实服务商检查及续约工作，按季开展服务商业务评级，及时处罚及清退不合规的外包机构。

“公司确实已经在抓紧自查了，求稳是第一位，首先要保证能活下去，该清理的清理，该整改的整改。”一华东地区支付机构人员同样说道，该公司的工作方向是，确保商户信息的真实性，加强商户资质审核等。另外，他向北京商报记者透露，目前有收单机构通过外包服务商拓展的虚假商户占比高至90%，而经过这一自查整改，无疑是“断臂求生”。

外包服务管控难在哪？

断臂，只为谋生，而这只是众多收单机构中的一个缩影。

线下收单市场中，支付机构和外包服务商一直被业内称为“利益共生体”。一方面，外包商卖力为支付机构推销产品，为后者业务发展“献力献策”；另一方面，也有外包商为追求利润剑走偏锋，让不少支付机构“连吃罚单”。

“不想再给‘监管罚单’打工了！”一收单机构资深人士戏谑道，所以整改，势在必行。

但整改并非易事。首先要打破的一大难题就是，随着收单市场迅猛扩张，收单外包服务机构行业快速发展，由于一般情况下外包机构合作的模式相对简单，准入门槛较低，大量收单外包机构入局，导致一些收单外包机构服务质量参差不齐。

正如一支付公司从业人员透露，目前业内大部分收单机构都依靠外包公司展业，收单费率低成为了困扰部分企业盈利的重要因素，继而导致套码、虚假外包等现象愈发猖狂。然而，对于外包服务商的监管难度尤其大，有时其提交的信息很难验证真伪。在对外包公司高度依赖的背景下，庞大的数量为管理、查证增添了巨大难度。

“例如部分外包机构在商户回佣的刺激下不惜铤而走险，误入歧途，为套码、套现等违规交易接入收单网络牵线搭桥，个别外包机构甚至为诈骗平台、网络赌博等黑灰产业提供便利，这一系列急功近利的行为，也将自己陷入到风险之中。”前述支付公司从业人员直言。

前述收单机构资深人士同样验证了这一情况，“确实会有部分外包机构涉嫌推荐虚假商户或违法违规商户，或为商户提供结算账户设置和修改服务甚至提现服务的情况”。 

博通咨询金融行业资深研究员王蓬博告诉北京商报记者，在已披露的过往案例中，部分收单机构确实会存在过度依赖外包机构的情况，收单机构不会对外包机构的相关商户进行检查监测，甚至将核心系统也都委托给外包机构来开展业务。这可能会导致外包机构出现套现等违规操作，推广时出现机具诈骗等行为，亦可能存在一些外包机构或平台做起了“二次清算”等违规操作，让客户的资金安全受到影响。

近年来，套码套现仍是盘踞在收单行业的一大痼疾。部分第三方支付机构利用不同类别商户手续费率不同，通过后台技术变造，从商户处以标准费率收取费用，在向清算机构报送时，则享受某些优惠费率以从中赚取差价。日前，拉卡拉、翠微股份相继自曝支付收单业务“跳码”问题，收单行业“合规风暴”再度升级。

对此，《意见》同样对外包服务机构提出要求，强调“业务真实合法，严禁从事套码套现等违法违规行为”；应“维护客户资金安全，不得向商户提供收单结算账户设置修改、向收单机构发起提现或资金结算的交易指令等涉及资金的服务，防范业务风险”。

在中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天看来，这充分体现着对于此类违规行为监管力度的再一次加强。

金天表示，打击套现套码需要两方面共同发力，一是加大对商户资质的审核，二是加大对异常交易的识别和阻断。就前一方面来说，有赖于市场各方、特别是收单机构和外包机构的共同努力。相对而言，外包机构短期激励高、风控水平低，是最有动机也最有可能将不合规商户拓展进入的，因此打击套码套现需要首先要求外包机构做好自查整改、约束不合规的商户拓展行为。

《意见》披露，截至2023年3月，在协会完成备案并公示的外包机构已超过1.6万家。在如此庞大的数量背景下，对于收单外包的整改难度仍然不小，部分支付机构也“心有余而力不足”。王蓬博说道，“整改难点在于服务商掌握着大量的真实商户，从利润的角度来看，很多收单机构无法做到真正严格要求对方，所以会出现很多行业乱象”。

金天同样称，收单外包服务市场集中度不高，从业人员鱼龙混杂，在业务竞争中以免费、低费率等营销噱头引导商户，特别是不符合资质的商户入网，入网后不能满足前期承诺，以及诱导或纵容套码套现、涉黄赌毒等地下经济等“骚操作”层出不穷，对市场整顿带来了一定难度。

自查整改将更加常态化

《意见》中明确提出，2023年6月底前，各外包机构按照意见完成自查整改，并将自查整改报告发送全体合作收单机构；2023年6月底前，各收单机构应按照意见完成自查，制定整改方案确保按期落实意见要求，并形成自查整改报告存档备查。

仅剩一个月的时间，留给机构们自查的时间不多了。

基于长期存在的“盈利与安全”考量，收单外包乱象的整顿绝非一日之功。“收单外包服务整顿是行业合规的必经之路，在肃清乱象的同时，给予合规机构以更大的成长空间，也有助于收单机构进一步提升合规水平，减少因外包机构等影响而收到的监管罚单。” 易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮说道。

可以预见的是，在此次《意见》规范和整顿下，大部分收单机构也加速了自查动作，正如前述收单机构资深从业人员表态，在《意见》指导下，企业自查动作将更加彻底，以可持续为发展理念，坚持合规经营，将虚假商户剔除。“虽然可能会使业务量受到一定影响，但仍要在自身完全合规合法的前提之下开展业务，将安全阈值拉到100%。”

上述上市系收单机构同样提出，为构建收单行业健康生态，公司会积极推动行业自律与互助，一方面积极配合协会开展外包服务机构共享机制的搭建工作，另一方面，主动开展收单外包方从业人员实名制展业、素质考核，从收单基础知识、收单外包规范、行业监管、法律法规等方面进行考核，同时建立从业人员黑名单库，与收单机构及收单外包服务机构共享。

金天指出，“预计市场上各从业机构的自查整改将更加常态化，此外在收单机构加强内控管理和风险监测方面，也可能出现与数字化技术应用相关的新的市场机会”。

此次《意见》也提到，除了自查整改阶段， 2023年7月也将开始自律检查阶段，检查工作结束后还将进入持续巩固阶段。协会将通过明确后续工作安排，引导收单机构和外包机构等市场主体的预期，压实落实《意见》的主体责任，促进有效落实。

北京商报记者 刘四红 实习记者 董晗萱